Rok 2026 s sebou přinese výzvy, které se dotknou nejen celé ekonomiky, ale také peněženek českých domácností, a to i těch, které se na nějakou tu korunu nemusejí ohlížet. Vývoj na světových trzích, měnící se obchodní strategie a rostoucí cla mohou posunout ceny zboží a služeb výše, než se původně předpokládalo. Odborníci navíc očekávají lehký nárůst nezaměstnanosti a pomalejší růst reálné mzdy než v uplynulém roce. Právě proto bude klíčové mít přehled o svých financích a udržovat v nich pořádek. Ať už máme příjmy vysoké, nebo nízké.
Češi jsou se svou finanční situací celkově spokojeni. Na škále od 0 do 10 (kde 0 znamená nízkou a 10 vysokou spokojenost) ji ohodnotili na 6,7, což je mírně nad průměrem Evropské unie (6,6) a více než u slovenských sousedů, kteří dosáhli hodnoty 5,8. Vyšší spokojenost se svou finanční situací vyjadřují zejména muži a lidé s vyšším vzděláním, jak vyplývá z dat Eurostatu. Přes tuto relativní spokojenost patří mezi nejčastější novoroční předsevzetí Čechů naučit se lépe hospodařit s osobními financemi, efektivněji řídit rodinný rozpočet a systematicky vytvářet finanční rezervy. Jak na to? Wood & Company nabízí pět praktických rad.
1 Výdaje nesmějí být vyšší než příjmy
Mnozí Češi mají stále tendenci hospodařit „od výplaty k výplatě“ a spoléhat se na pocit, že to tentokrát finančně zase „nějak vyjde“. Podle údajů Eurostatu má 4 % českých domácností problém vyjít se svými příjmy. Příčinou však nemusí být vždy jen nižší příjmy, ale právě nadměrné výdaje. „Přehled o rodinném rozpočtu je základem finančního zdraví, domácnostem proto doporučuji vést si pravidelné měsíční finanční přehledy. Zatímco o výši svých příjmů má většina z nás jasno, horší je to s výdaji, především těmi každodenními. Měsíční příjmy i všechny náklady by měly mít své místo v tabulce nebo aplikaci. Díky tomu může domácnost odhalit úniky peněz a identifikovat potenciální úspory ve výši 10–15 % z měsíčního rozpočtu,“ řekla Eva Sadovská, analytička Wood & Company.
2 Vytvořte si finanční rezervu
Data Eurostatu mluví jasně – až pětina (19 %) Čechů nedokáže čelit nečekaným výdajům. I proto je finanční rezerva nutností. Jde o peníze, které jsou takzvaně „po ruce“, například na bankovním účtu, a které lze použít okamžitě nebo v krátkém čase. Funguje jako airbag – možná ji nevyužijete často, ale v krizových situacích se stává rozhodujícím faktorem. Všeobecně se doporučuje mít rezervu ve výši tří až šesti měsíčních výdajů. Platí přitom pravidlo, že čím nestabilnější je příjem, tím vyšší rezervu by si měla domácnost vytvořit. Klíčové je pravidelné odkládání částky, například ve výši 5–10 % z příjmů, které se postupně stane přirozenou součástí finančního režimu rodiny.
3 Investujte, jen tak dokážete zhodnocovat finanční prostředky
Kupní síla peněz na účtech postupně klesá, inflace je totiž dlouhodobě vyšší než úroky na běžných účtech a bankovních vkladech. Dlouhodobým řešením pro boj s inflací a efektivní zhodnocování finančních prostředků je investování. Hotovost a vklady přitom tvoří podle Eurostatu stále až 40 % celkových finančních aktiv českých domácností (před deseti lety to bylo 46 %). Ačkoliv se Češi za poslední roky v investování výrazně posunuli, stále existuje prostor využít jeho potenciál lépe. V roce 2024 dosáhl podíl investic Čechů do dluhopisů, akcií, ETF nebo podílových fondů úrovně 50 %.
Pro začínající investory, kteří mají zájem investovat pravidelně a v menších částkách, například 500 Kč měsíčně, jsou vhodnou alternativou investiční platformy. Ty investora provedou celým procesem a navrhnou mu portfolio šité na míru jeho cílům, možnostem a ochotě k riziku. „Prostřednictvím těchto platforem investujete do ETF (Exchange Traded Funds), tedy do diverzifikovaného balíku akcií firem z celého světa, čímž se výrazně snižuje riziko, že byste vsadili na nesprávnou firmu,“ vysvětlila Eva Sadovská. První takovou investiční platformou v Česku, která nabídla možnost jednoduchého a transparentního investování pro retailové klienty, byla online platforma Portu, která je dnes jedničkou na trhu s více než 280 000 registrovanými investory a aktivy pod správou ve výši 55 miliard korun.
Pro investory, kteří již s investováním mají určité zkušenosti, existuje širší spektrum možností. Kvalifikovaní investoři například investují především do akcií, nemovitostí a dluhopisů. V případě nemovitostí však nemusí jít nutně o koupi investičního bytu. Stále oblíbenější alternativou je investování do realitních fondů nebo do projektů rezidenčního developmentu.
A kdy začít s investováním? Ideálně co nejdříve. Důležitou roli v čase totiž hraje efekt složeného úročení. Začít pravidelně investovat 500 Kč měsíčně ve věku 25 let je výrazně efektivnější než začít s investováním 2500 Kč až po čtyřicítce.
4 Vzdělávejte se
Jednou z hlavních překážek při investování jsou nedostatečné znalosti Čechů v oblasti investic. Index investiční gramotnosti (IIG), který připravuje investiční platforma Portu, dosáhl v roce 2024 v Česku hodnoty 106,7, což představuje meziroční pokles o 7,2 p.b. Za nepříliš zkušené nebo neznalé investory se označily tři čtvrtiny (73,1 %) dotázaných.
Největší potíže nám dělá počítání procent nebo principy složeného úročení. Poměrně často si také neuvědomujeme, že minulé výnosy při investování nejsou zárukou výnosů budoucích. Mezery vykazujeme i ve znalostech týkajících se povinnosti danění příjmů z cenných papírů nebo dopadu měnových kurzů na investice.
5 Není hanba nechat si poradit od odborníků
V současnosti máme velmi pestrou škálu možností, jak investovat, ale zároveň i dilema, jak se ve všem zorientovat. Vůbec není hanbou přiznat si, že se v široké nabídce nevyznáme a nechat si poradit od odborníků. V Čechách služeb investičních poradců využívá i drtivá většina kvalifikovaných investorů, velká část z nich (67,5 %) se při výběru rozhoduje na základě doporučení wealth manažera.
Wealth management je služba, která poskytuje komplexní přístup ke správě majetku, zejména pro bonitní klienty. Úkolem správce majetku je budovat dlouhodobý vztah s klientem prostřednictvím individuálního poradenství založeného na porozumění jeho finanční situaci a cílům. Správce majetku se přitom dívá na majetek klienta jako na celek, bere v úvahu nejen finanční investice, ale i jiné druhy majetku nebo podnikatelské aktivity. Kromě standardních investičních produktů mu do portfolia dokáže zařadit unikátní investiční nástroje.
(tz)